2023년 12월 기준-국민 연금 적립금 1,036조원-퇴직 연금 적립금 375조원 국민 연금에 비해서 짧은 적립 기간과 근로자 위주로 가입하고 있다는 점을 감안하면 적립액이 급속히 늘고 있습니다.2022년에만 11조원 늘었군.그런데……퇴직 연금 적립액의 80%는 원리금 보장형 상품으로 운용되고 있습니다.원리금 보장형은 은행 예적금처럼 일정 기간 결정된 이자가 붙는 상품으로 퇴직 연금 가입 시 별도의 선택을 하지 않았다 대부분의 자금은 원리금 보장형으로 운영되고 있습니다.2023년 기준의 퇴직 연금 은행의 원리금 보장형 상품의 수익률은 3.62%입니다.2017년 1.88% 2018년 1.01% 2019년 2.25% 2020년 2.58% 2021년 2% 2022년 1.83%2022년 급격한 금리 인상 덕분에 2023년 퇴직연금 원리금보장형 상품의 이자도 소폭 오르긴 했습니다.이자가 늘었다고 해도 물가상승률 대비로 보면 암울합니다.2017년~2023년까지 퇴직연금 원리금보장형 수익률과 소비자물가지수를 비교한 표를 살펴보겠습니다.7년간의 원리금 보장형 수익률과 소비자 물가 상승률을 비교하면 4년은 물가가 더 높아 3년 퇴직 연금 수익률이 높았어요.결국 퇴직 연금에서 이자는 받고 있지만 적립액의 가치는 오히려 줄나이가 많았다는 말이예요. 특히 2022년의 물가 상승률은 5.1%이었지만 원리금 보장형 상품의 수익률은 1.83%로 3.27%나 물가가 비쌌어요.퇴직 연금은 강제해야 하는데 아무튼 제 돈이에요.남의 돈이 아니어서 수시 적립금과 수익률을 확인하면서 적극적으로 운용해야 합니다.퇴직 연금은 중도 인출을 하지 않으면 20년 이상의 근로 기간에 쌓아 받고 장기 투자입니다.장기 투자로 매년 차이가 나는 약간의 수익률도 퇴직 시점에는 차이가 커집니다.만약 20년 동안 매달 평균 50만원씩 퇴직금을 적립하다고 가정할 경우20년간 원금 1억 2,000만원을 적립합니다.3%의 수익률 가정의 경우 44,561,377원, 6%의 수익률 가정의 경우 112,175,550원의 이자를 받을 수 있습니다.수익률은 3%→ 6%로 2배 오르면 복지 수익은 2.5배 이상 많아져67,614,173원이 적금됩니다.만약 기간이 길어지거나 수익률 차이가 발생한 경우 당연히 차이는 더 커집니다.이런 차이를 설명하는 이유는 퇴직 연금을 방치하는 근로자가 생각보다 많기 때문입니다.DB형에 가입하고 있으면 급여가 오를 분은 퇴직금이 늘게 되므로 근로자의 입장에서 수익률보다는 급여 인상률이 더 중요합니다.DC형에 가입한 근로자는 퇴직 연금에 가입한 상품의 이자 또는 수익률이 퇴직 시점의 퇴직금을 결정하게 됩니다.원리금 보장형이 나쁘다는 말은 아니지만, 수익률이 적어도 물가 상승률보다 높지 않으면 퇴직금의 가치가 줄것은 방지할 수 없습니다.이하는 2024년 2월 기준으로 은행별 퇴직 연금 원리금 보장형 상품 1년 2년 3년 5년 금리입니다.적용기간 : 2024.03.01.~2024.03.31.1년산 상품 금리는 3%중반이지만 기간이 길어질수록 금리가 낮아지고 있습니다.현재 기준 금리가 3.5%로 동결되고 있지만 향후 금리 인하가 시작되면 자산 시장에는 호재지만 퇴직 연금 수익률은 다시 낮아지게 됩니다.은행 상품의 금리를 보면, 향후 금리가 내려가는 것을 예상하는 것으로 압니다.2023년 연간 소비자물가지수는 전년에 비해 3.6% 상승했습니다.- 식료품 및 에너지 제외지수 전년대비 3.4% 상승 – 농산물 및 석유류 제외지수 전년대비 4.0% 상승 – 생활물가지수 전년대비 3.9% 상승 – 신선식품지수 전년대비 6.8% 상승식품, 농산물, 생활물가, 신선식품 등 대부분 가계소비와 관련된 물가가 큰 폭으로 올랐습니다.아마 체감하는 물가 인상은 이보다 더 높을 겁니다.식품, 농산물, 생활물가, 신선식품 등 대부분 가계소비와 관련된 물가가 큰 폭으로 올랐습니다.아마 체감하는 물가 인상은 이보다 더 높을 겁니다.오르는 물가를 잡기 위해 금리를 올렸는데, 전기/수도/가스비가 2022년 12.6%, 2023년 20%나 오르면서 물가 상승을 주도했습니다.2020년부터 신선식품지수는 9%, 6.2%, 5.4%, 6.8%의 인상폭이 줄어들지 않습니다.장기 투자 상품의 최대의 리스크는 인플레이션이에요.퇴직 연금 가입자들이 인플레이션을 밑도는 수익률에 퇴직금을 쌓고 있습니다.10년 정도 지나도 적어도 수천 만원이 쌓인 큰 자산임에도 불구하고 원천 징수로 빠져나가기 때문에 자신의 돈이라는 느낌이 들지 않는 때문인지 모르겠어요.만약 매달 50만원씩 적립식 펀드에 가입한 것에 펀드 수익률이 매년 1%~2%정도로 낮다면 계속 가입하신 건가요?당연히 해약하고 돈을 찾고 다른 상품에 바꾸려고요.퇴직 연금은 예 저금, 펀드, ETF등 다양한 상품을 선택하고 운영할 수 있습니다.비중을 나누어 투자도 가능합니다.불안하다면 처음에는 원리금 보장형의 비중을 80%이며 나머지 20%만 주식 관련 상품에 운용하는 것도 방법입니다.100세시 값을 살려면 금융 자산 운용 능력은 불가결합니다.은퇴 후 연금이 안정적이라고는 하지만 물가가 몇번이나 급등해도 안정적이라고 생각하던 연금의 가치가 떨어지고 노후 자금이 줄어드는 효과가 발생합니다.방치하지 마세요.퇴직 연금 적립금과 수익률을 확인하고 보죠?은행 12개월 24개월 36개월 60개월 BNK경남 은행 3.6 23.10 3.00 BNK부산 은행 3.55 3.10 3.000 DGB대구 은행 3.50 3.00 2.902 . 60IBK기업 은행 3.33 2,952,702,0KB국민 은행 3,352,952,682,50 KDB산업 은행 3,402,972,782,65 NH농협 은행 3,353,002,802,70광주 3,0353,0571,0571,0397397,3,3,37739739은행 12개월 24개월 36개월 60개월 BNK경남은행 3.6 23.10 3.00 BNK부산은행 3.55 3.10 3.000 DGB 대구은행 3.50 3.00 2 .902 .60 IBK기업은행 3 .332,952,702,0KB국민은행3,352,952,682,50 KDB산업은행3,402 ,972 ,782 ,65 NH농협은행3 ,353 ,00 2 ,80 2 ,70 ,0353 .0571 ·0571 ·0397 ·3 ·377 397 397은행 12개월 24개월 36개월 60개월 BNK경남은행 3.6 23.10 3.00 BNK부산은행 3.55 3.10 3.000 DGB 대구은행 3.50 3.00 2 .902 .60 IBK기업은행 3 .332,952,702,0KB국민은행3,352,952,682,50 KDB산업은행3,402 ,972 ,782 ,65 NH농협은행3 ,353 ,00 2 ,80 2 ,70 ,0353 .0571 ·0571 ·0397 ·3 ·377 397 397
